O que é CET e por que comparar bancos por ele
O CET (Custo Efetivo Total) expressa, em taxa anual, todos os custos obrigatórios do financiamento: juros, seguros (MIP/DFI), tarifas e tributos quando aplicáveis. Dois bancos com a mesma taxa de juros nominal podem ter CET diferente por causa de seguros e tarifas.
Na negociação, peça sempre o CET por escrito para o mesmo valor financiado, prazo e entrada. É o número mais justo para comparar propostas.
CET x taxa de juros nominal
- Taxa nominal: juros do contrato, muitas vezes divulgada ao mês ou ao ano
- CET: custo completo do dinheiro emprestado
- Parcela baixa com CET alto: desconfie de seguros embutidos ou prazo muito longo
Como usar esta calculadora
Informe valor financiado, prazo, taxa de juros de referência, seguro mensal estimado e tarifas. O simulador projeta parcela PRICE e CET aproximado para você levar à mesa de negociação.
Para financiamento imobiliário completo com comparativo de bancos, use também a calculadora de financiamento imobiliário. Para entender SAC e PRICE, veja o guia dedicado no FinCore.
Limitações da simulação
CET oficial do contrato é calculado pelo banco com fluxo exato de caixa. Pequenas diferenças entre simulação e proposta são normais. Conteúdo educativo — proposta assinada prevalece.
Negociação com bancos e correspondentes
Correspondentes bancários podem oferecer condições diferentes da agência direta. Peça simulação com mesmo valor, prazo, sistema e seguros para comparar CET. Descontos em taxa podem exigir relacionamento, pacote de conta ou seguro habitacional — verifique se o custo do pacote compensa.
Imóvel na planta x usado x novo
Na planta, o fluxo de pagamento pode incluir parcelas ao construtor até o habite-se e depois o financiamento bancário. Imóvel usado exige vistoria e avaliação — se o laudo for inferior ao preço negociado, o banco financia até o valor avaliado.
Documentação irregular (matrícula, habite-se, IPTU) atrasa aprovação. Antecipe certidões e consulta a ônus na matrícula antes de pagar sinal alto ao vendedor.
Como interpretar o resultado da calculadora
O FinCore entrega simulações educacionais com base em fórmulas públicas e parâmetros médios de mercado para 2026. Nenhum número exibido constitui promessa de aprovação, oferta de crédito ou cálculo trabalhista oficial. Use o resultado como ponto de partida para conversar com banco, RH, contador ou correspondente habitacional.
Quando comparar cenários, mantenha constantes o valor financiado, o prazo, o sistema de amortização e os seguros incluídos. Alterar apenas a taxa nominal sem olhar o CET pode levar à escolha errada entre instituições.
Salve ou imprima a simulação antes de visitar imóveis, negociar veículo ou assinar termo de rescisão. Documentos oficiais prevalecem, mas o histórico da sua simulação ajuda a detectar divergências cedo.
Limitações e fontes oficiais
Tabelas de INSS, IRRF e salário-mínimo são atualizadas conforme normas vigentes, mas podem mudar por medida provisória ou lei após a publicação do site. Consulte o holerite, o app FGTS, o Meu INSS e a Receita Federal para valores definitivos.
Financiamentos dependem de política de crédito, avaliação do bem e comprovação de renda. A simulação não inclui todas as tarifas cobradas em cada estado para ITBI e registro — reserve margem de 3% a 5% do valor do imóvel para custos cartorários e impostos.
Conteúdo YMYL (your money your life): não constitui consultoria financeira, jurídica ou previdenciária. Decisões de alto impacto exigem profissional habilitado e leitura integral de contratos.
Próximos passos depois de simular
Depois da simulação, avance para calculadoras complementares listadas na página e para hubs temáticos que reúnem artigos longos sobre o mesmo assunto. A combinação simulador + leitura reduz erros caros em contratos de décadas ou verbas rescisórias.
- Compare pelo menos duas instituições ou propostas no mesmo prazo
- Monte planilha de orçamento mensal com margem abaixo do limite do banco
- Leia hubs e artigos relacionados no FinCore para aprofundar
- Evite comprometer 100% da capacidade de pagamento aprovada
Glossário rápido dos termos da página
CET (Custo Efetivo Total) expressa o custo completo do crédito em taxa anual. SAC amortiza principal de forma constante; PRICE mantém parcela fixa. FGTS é fundo de 8% depositado pela empresa. INSS e IRRF são descontos obrigatórios na folha CLT.
LTV é a relação entre valor financiado e valor do bem. Comprometimento de renda é a parcela dividida pela renda bruta. Rotativo do cartão é crédito não quitado na fatura com juros altos. Consórcio é grupo de compradores administrado por empresa autorizada.
Termos aparecem com mais detalhe nos hubs FinCore e em artigos satélite linkados no rodapé editorial de cada calculadora.
Atualizações e feedback editorial
O FinCore revisa periodicamente textos e parâmetros das calculadoras para refletir mudanças regulatórias comuns no mercado brasileiro. Se encontrar divergência grave entre simulação e documento oficial, use o canal de contato do site — correções de tabela têm prioridade em atualizações.
Artigos satélite e guias aprofundam temas que não cabem na interface do simulador: documentação para financiamento, estratégias de lance em consórcio, comparação SAC vs PRICE e planejamento de aposentadoria com cenários de inflação.
Como usar o simulador
Passo a passo
- 1. Informe o valor financiado e o prazo
- 2. Ajuste taxa de juros, seguro mensal e tarifas
- 3. Veja o CET estimado e a parcela PRICE
- 4. Compare propostas de bancos pelo CET, não só pela taxa nominal
- Simulação educativa
- Taxas médias de mercado
- Consulte o banco para proposta oficial
Aprofunde no Hub CET e juros.